1. 《商业银行中间业务发展的思考》

（一）提高认识，加强领导，推动中间业务的发展。各级领导应把中间业务当作银行的重要业务来抓，象抓存款、抓资产质量那样抓中间业务，彻底改变中间业务是副业的看法，广泛宣传、介绍中间业务的有关知识、业务范围、经营方式、收益水平以及国内外开展中间业务的信息形势，制定统一规划和有效的发展措施，以客户为中心，以市场为导向，以科技为依托，把中间业务切实当作增加效益的新的增长点。

　　（二）加快中间业务商品化步伐，实现中间业务的商品价值。目前，我国各家商业银行新开展的中间业务，基本上不是直接作为有价格的金融服务商品提供的，基本上是免费提供。各家商业银行为开展这些中间业务，投入了不少人力、财力，同时还必须承担这些业务难免出现的风险损失，然而，由于体制方面的原因，大量的中间业务难以真正作为金融商品进入市场，各商业银行往往是以增大低成本在途资金的来源，或是为树立良好服务形象等因素加以开展。中间业务的非商品化状况对我国商业银行中间业务的发展带来了不可忽视的负面影响，不利于商业银行形成金融商品扩大再生产的良性循环。因此积极争取有关部门对现行的会计、财务、稽核等制度适当进行改革，为中间业务真正作为金融商品推向市场，实现价值，以调动商业银行开展这项业务的积极性。

　　（三）注重人才培训和引进，实现银行服务手段现代化。银行中间业务是知识密集型业务，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融业的高技术产业，中间业务的开拓和发展需要一大批知识面广，业务能力强、实践经验丰富、勇于开拓、敢于竞争、懂技术、会管理的复合型人才。目前我国银行业这方面人才在员工队伍中所占比例较小，业务培训不够，因此，亟需加大科技投入，注重人才的培训和引进，提高专业人才的素质。

　　（四）实施市场营销战略。国有商业银行要拓展中间业务必须使用国际市场惯用的各种营销手段与方法，学会和善于使用营销宣传，科学地进行需求预测和产品开关，并对其产品策略、促销策略、目标市场以及价格策略等营销组合进行分析研究，使其中间产品能有效地进入市场，并树立自身独具特色的多个名牌产品，扩大市场影响。如开办个人理财业务，充分利用现代信息技术，以网络为载体，向居民提供个人金融及理财咨询服务，帮助居民科学安排投资支出、节约日常生活的收付时间、了解个人消费信贷程序、制定最优的贷款方案等。让中间业务与资产负债业务共同发展。

　　（五）树立风险防范意识，加强风险管理。在强调大力发展中间业务的同时，更需要我们加强中间业务的管理，完善必要的监管机制。坚持业务合同、协议的合规、合法性，对担保、承诺类业务要视同贷款业务严格管理，对于代理业务要坚持不为客户垫付款项不介入客户经济纠纷的原则。针对中间业务的特点，研究中间业务的风险识别标准，建立风险预警机制，完善风险控制体系

2. 《银行中间业务为何举步维艰》

是什么束缚了银行手脚?发展中间业务在我国为什么举步维艰呢?原因主要来自金融管理部门、商业银行自身、以及部分储户等三个方面。

    首先,分业经营的政策取向限制了中间业务的发展空间,划出了一道不可逾越的鸿沟。中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域,因此,国家的宏观金融管理政策对银行、非银行金融机构业务范围的限定,直接决定着商业银行中间业务的开拓空间。我国从1993年开始实行银行、证券、保险、信托的严格分业经营,使银行无法设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品,难以提高业务的集约水平和档次。虽然近年来我国在混业经营方面的呼声日渐高涨,但是分业的大框架并没有发生变化,中间业务的开拓受到法律法规限制,无法取得突破性进展。

    其次,收费权限不明确,收费标准不统一,这在很大程度上引发了同业间无序竞争,减少了商业银行收益。由于《商业银行中间业务暂行规定》制订实施不久,而在此之前,人民银行及有关部门未对中间业务收费标准进行系统、明确的规范,对中间业务的收费行为缺乏统一的刚性约束。不少商业银行在某种程度上将中间业务作为吸收和稳定存款、抢占市场份额的手段,致使银行在中间业务中出现随意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的不规范竞争现象,导致中间业务这一有偿服务的无偿提供,变成了赔本买卖。

    在缺乏相应的收费依据和收费约束机制的情况下,中间业务"收费难"和"难收费"现象表现得尤为突出。"收费难"表现在金融机构拿不出中间业务收费的明文规定,委托方不愿交费；"难收费"表现在因缺乏强制收费的约束机制,金融机构害怕有乱收费嫌疑,担心在竞争中失去客户而不敢自行收费。银行之间相互博弈的结果,谁也不愿意冒着损失市场分额的风险,率先打破这种对大家都不利的暂时的均衡局面,造成了客户"待价而沽"的心理,对银行要价越来越高,甚至将本属自身的支出转嫁到银行身上,如要求银行承担有关代理业务的办公设备、线路、票据等费用。这种无序竞争的结果挫伤了银行开办中间业务的积极性,损害了银行自身利益,甚至降低了银行的社会形象,使中间业务走入了一条越来越窄的死胡同,根本无法长期发展下去。

    第三、国内商业银行在经营观念上存在误区,未能对商业银行业务进行准确定位。我国尚处在由计划经济向市场经济转轨时期,加上管理体制的原因,商业银行还不能完全按照市场经济规律的要求进行经营。我国银行长期受传统经营理论影响较深,普遍只重视开拓存贷业务,而没有从经营战略高度上把中间业务作为支柱进行发展。目前,商业银行更多的是把中间业务当作"派生业务",作为吸收和稳定存款的附带服务,而没有把它作为一种独立的金融商品来开发和推广。特别是在基层银行,有的地方对开办中间业务的认识,仅仅定位在依托中间业务来开拓市场、树立形象、带动存款等附属层次上,没有把中间业务收入当作新的利润增长点,未能把发展中间业务作为扭亏增盈、防范化解风险的有效手段。

    其实,中间业务的发展是商业银行现代化的重要标志。当代西方商业银行经营的一个突出特点就是中间业务的迅速扩张,中间业务受到广泛而高度的重视,从战略高度将其作为西方商业银行发展的必由之路。这是因为中间业务提供的多元化金融服务适应了各国宏观经济发展的需要,而且中间业务的发展绕开了资本金对银行业务的限制,带来了稳定的高额收入,降低了经营风险,提高了竞争力,因而中间业务与资产业务、负债业务一起被称为现代商业银行业务的三大支柱。

    第四,相关的高素质人力资源匮乏,这已成为制约我国银行业开展高技术含量业务品种的"瓶颈"。新兴中间业务是知识密集型业务,具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征,是金融领域的高技术产业。中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富的复合型人才,尤其需要具备金融、法律、财会、税收等专业知识的中高级人才。比如理财顾问,就要求对银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势都有较全面的掌握,而这方面的人才在我国金融界非常稀缺。与西方商业银行相比,我国商业银行在这方面的人才培养和储备严重不足,缺乏一支具有理论知识和操作技能的专业人才队伍。

    最后,中间业务收费受到了一些储户反对。说银行不是"为人民服务",而是"为人民币服务"。事实上,银行为存款人提供的服务是多方面的,包括开户、转账、查询、咨询等,银行为客户办理结算、保管财物,提供劳务、创造便利,付出了人力、物力、财力,应该得到补偿。银行中间业务收费涉及到人们的认识理念------要不要对服务付费。银行对个人业务收费,一直是个敏感话题。

    老百姓接受银行服务项目收费的程度,直接影响到商业银行的收费标准。长期以来,我国商业银行的经营原则是:存款自愿、取款自由、存款有息、为储户保密。如果银行对储蓄卡收取管理费,可能会抵消应付的利息,在利息很低的情况下甚至抵消部分本金,这似乎与"存款有息"的提法相矛盾,有的储户很不理解为什么存款不仅没得到利息,反而还要支付费用。当"存款有息"的观念在人们头脑中根深蒂固以后,对于"存款收费"的提法根本难以接受。实际上,银行管理一个账户的成本是固定的,对于大客户来说,客户带来的利润大大超过管理账户所需要的成本,但对于小客户来说,他们带来的利润就会小于管理账户所需要的成本。银行是企业,亏本的买卖是不能做的

3. 《对策:商业银行中间业务出路何在》

 我国商业银行中间业务要摆脱困境,究竟路在何方?出路就在金融管理部门、商业银行自身、以及部分储户等三方面的密切配合,齐头并进。

    首先,就我国金融管理部门而言,应加强对中间业务的引导,为中间业务发展创造更加宽松良好的政策环境。应指导商业银行拓展中间业务的经营范围,逐渐由低层次的代收代付向代客理财、保险业务、证券业务等高附加值品种发展。而这些高技术含量的中间业务大多是交叉性业务,混业的性质已经显现,因此就需要在中间业务发展到一定程度的时候,对现有的分业经营框架进行修改,逐步放开商业银行的业务领域,为拓展中间业务提供法律支持。事实上,我国商业银行混业的曙光已经出现,新的《中国人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》等三大银行法,已为金融混业经营预留了发展空间。而对正在修改中的证券法,删除"分业经营"条款的呼声也越来越高,金融混业的趋势正渐行渐近。

    金融管理部门需要进一步建立健全对中间业务的管理。在多年的发展中,除票据类、结算类业务外,多数中间业务的开发、审批、管理均缺少明确的规定。合理收费可以拓宽银行收入渠道,提高经营效益,增强银行在激烈市场竞争中的竞争实力。人民银行应尽快出台进一步完善中间业务管理的细则,健全相关金融法律法规,使对中间业务的监管有法可依,有规可循。

    此外,要发挥银行业同业公会的积极作用,推动商业银行之间加强沟通与联系,对中间业务收费等问题达成一致,创建公平有序的竞争环境,防止恶性竞争。对拖延、拒绝交纳手续费的单位或代理业务漫天要价的委托方,银行业同业公会可以号召成员采取联合行动共同对外；对恶意竞争的金融机构,同业公会应采取一系列处罚措施,维护竞争的公平性。银行业协会应加强对中间业务的统计,促进相互交流,使各银行的中间业务能够取长补短,共同发展。

    其次,从我国商业银行自身来看,应充分重视中间业务,将中间业务定位为新的利润增长点。中间业务作为与资产、负债业务并列的三大主业之一,在银行走向商业化、现代化的进程中,起着举足轻重的作用。商业银行要改变为吸收存款而开展中间业务的出发点,真正把中间业务作为树立企业形象,提高经济效益,增强竞争实力的支柱性业务,将中间业务提升到战略高度来认识和看待。

    发展中间业务对于我国商业银行来说是一个崭新的课题,又是一项系统的工程。因此,商业银行应明确思路,注意处理好中间业务与资产负债业务、直接效益与间接效益、长期发展目标与短期工作重点、重点倾斜与全面推动等几方面关系,在此基础上合理规划发展战略,实现中间业务的点面结合与分步推进。当前阶段,商业银行应按照有进有退的原则,着力对现有的中间业务品种进行梳理和整合,对基础性中间业务的开展进行统一规范,同时采取有力措施,逐渐加大对高附加值型业务品种的研究与营销力度。中长期来看,随着我国商业银行逐渐积累一定的中间业务经验以及金融进一步开放条件下市场竞争的加剧和国际化的需要,商业银行可以在适当的时机逐步介入企业并购、资产重组策划及项目融资、理财顾问、投资管理等中间业务领域,逐步发展信用性、融资性等高技术含量、高收益的中间业务。

    商业银行应加强对中间业务管理,加大对中间业务投入。由于中间业务范围广、种类多,专业技术性、理论综合性、竞争时效性都较强,各家银行要自上而下地建立独立的中间业务管理部门；同时加大对中间业务的资源投入,注重专业人才的开发与培养,坚持对现有从业人员进行切实有效的培训,同时还要有计划地选拔和引进经济金融专家、调研评估专家、咨询专家、国际业务和外汇买卖专家,培养、吸收熟悉多种专业知识的复合型人才,建立一支懂业务、善管理、能公关的高素质员工队伍。

    最后,从银行客户的角度出发,部分储户需要转变观念,重新认识。银行收费的目的是促使客户选择一家银行,把双方的利益捆在一起,银行渴望同客户建立长期稳定的关系,培养其忠诚度。比如,银行收取ATM跨行交易手续费,是为了鼓励客户少用现金多刷卡。一些客户刷卡次数多、累积金额高,将来可能获得相应的积分返还。这些信用累积还将使持卡人在贷款和进行基金、国债投资时享受到低利率和低手续费的优惠。

    银行向客户收取手续费,虽然眼前看好像是客户的损失,但是从长远来说,最终受益的还是客户。银行会用增加的收入来开发新的金融产品、提供更加个性化的服务,从而形成银行与客户双赢的良性互动。免费的服务,只能是低水平的服务,要想享受高水平的服务,就需要有所投入。只有银行的收入增加了,才能有更多的资源来提高服务的质量,如果总在低水平上勉强维持,如何提高银行的服务水平?如果银行成了无源之水,又如何最大限度地保证存款人的利益?

    当然,银行对中间业务收费,最终还是由市场来评判。银行收费其实也是一把双刃剑,关键在于是否能够提高服务质量。消费者追求的是一种"物有所值"的服务,特别是在外资银行大举进攻国内市场、客户面临众多选择的情况下,信誉和信任将是银行的生命线。

4. 《法国、意大利银行的咨询业务》

 法、意的商业银行开展的咨询业务主要有：

（1）开展投资贷款项目的可行性研究和评价工作，为银行和企业进行投资决策提供科学依据。在市场经济条件下，项目的产品是否有销路，项目所采用的工艺技术是否成熟，业主是否以较少的资本投入获取较多的收益，是否能以较低的费用筹集到建设资金等，对投资的成败起决定的作用。基于此，法国和意大利的银行都十分重视贷款项目的前期工作。它们有一批懂经济、懂金融、了解经济技术和市场信息的专门人才从事贷款项目的可行性研究和评估论证工作。一些较大的银行，尤其是较大的中长期投资银行，设有专门职能部门和咨询机构从事这项工作。一些人员较少、资金较少、没有条件设专门职能部门或机构的小银行，在有关业务部门内，也有一批专门人才从事这项工作。如法国欧洲联合银行、意大利商业银行等，除了由银行集团的财务公司对贷款项目进行评估论证外，在银行内还设立有项目审查部门（有的叫专业分析部，有的叫特殊业务部）专司贷款项目的评审之责。

（2）为国有企业私有化和企业资产股份化提供资产评估服务。国有资产股份化，企业要进入市场，首先需要对原有资产进行重新估价；另外，有些企业需要通过市场实行兼并、改组、联合等，也需要对原有资产重新估价。据此，意大利和法国的银行界把开国电视一台的私有化过程中，法国欧洲联合银行曾作为电视一台的金融财务顾问，参与了该电视台的资产估价、股份售卖等全部工作，为其提供咨询服务。法国里昂信贷银行投资公司曾参与了匈牙利一家酿酒公司的资产估价和股份售卖工作。

银行在从事资产评估业务中形成了一套比较科学的方法和制度，较通行的做法是：

对企业现有设备、厂房和劳动力素质等进行估价，对在未来生产经营活动中不能发挥效用的闲置资产，则不计入企业资产价值中；

对企业的社会经济环境，如企业与上下游企业的关联性、企业的职工福利状况、企业经营管理水平和管理质量等进行分析评价；

调查分析企业产品在市场上的地位、产品流向及其市场占有率，分析企业产品的市场需求发展趋势；

调查分析企业的财务制度、企业流动资产的构成及走向；

计算企业的盈利能力并预测企业未来的盈利，根据企业现金流量表，对企业未来效益进行现值分析；

根据计算、预测结果，估算企业资产的实际价格；

在企业资产出售过程中，银行作为企业的财务金融顾问，参与企业与投资者、买主与卖主的谈判，有的还作为企业的律师，维护企业的利益，但又不损及投资者或买主的利益。

（3）为企业或公司股票、债券的发行、买卖、转让提供金融咨询。在法国和意大利，为企业股票、债券发行、转让提供金融咨询服务，是各银行咨询机构开展咨询业务的一个共同点。目前还没有设立专门咨询机构的银行，该项咨询业务则是由银行内部的专业部门经办的。如法国兴业银行的资金部、意大利西耶纳银行的股票证券部等，都办理企业股票、债券发行，转让等方面的金融咨询业务。

（4）为国内外客户提供目标国家关于投资、进出口贸易等方面的咨询服务。法国和意大利的银行利用其自身的业务优势、人才优势，为国内外客户提供对外投资方面的咨询服务。投资咨询服务的内容包括：

提供目标国家关于投资方面的法律、税收、财务、保险等方面的咨询服务；

提供引进技术、设备进出口等方面的咨询服务，包括技术状况、设备性能、设备询价等；

提供目标国家的政局形势分析等咨询服务；

提供目标国家的产品市场需求信息等咨询服务；

提供项目融资方面的咨询服务，具体包括投资者应选择何种货币作为结算手段、应如何获得投资担保、怎样避免汇率风险等。

（5）为企业兼并提供咨询服务。在法国和意大利部分国有企业私有化过程中，都发生大量的企业兼并与改组，这为银行发展企业兼并咨询服务提出了客观要求。在不同的银行中，有的设立财务公司，有的设立企业兼并与收购服务部，参与企业兼并与收购活动，并使之固定化和职业化。意大利伦巴第储蓄银行财务公司仅1991年就对613个企业的兼并业务提供了咨询服务，这些企业资产总额达250亿美元，企业涉及范围包括银行业、工业、农业、商业、跨国公司等。法国东方汇理银行财务公司1991年为100多亿法郎，目前己签订有100多项有关企业兼并的咨询合同。法国兴业银行的一位国际业务专家讲得更形象，“银行业务就像一棵大树，包括很多方面。在这棵大树中，最基本的是银行贷款业务、最顶部的是企业兼并与收购业务”。

除此之外，法、意的银行咨询业务还日趋国际化，主要表现在以下几个方面：

一是建立广泛的咨询机构网络，同国际性的咨询业务机构建立合作关系。其中最典型的是法国东方汇理银行和法国欧洲联合银行。法国东方汇理银行财务公司作为该银行集团的专业咨询机构，除在巴黎总部有22名高级职员外，在欧洲其他国家及东京、纽约等地都建立有分支咨询机构，共有54名高级职员。此外，东方汇理银行在其他国家和地区的分行中，还有一大批职员从事咨询服务工作。依克斯公司作为法国欧洲联合银行集团中从事咨询服务的专业公司，在欧洲各国、日本、香港、韩国等国家和地区都设立有分支机构，从事国际间的咨询服务。依克斯公司与世界银行等国际性的金融、咨询组织，与一些国家的咨询机构建立有长期的业务合作关系，而且是世界上第五大咨询公司DRD集团的股份公司。依克斯公司80%的股份为欧洲联合银行所有，20%为RD集团持股。

二是银行咨询服务的客户对象具有广泛的国际性。据介绍，东方汇理银行在1991年办理的300亿法郎资产金额的企业兼并咨询业务中，只有20亿属法国企业的兼并业务，其余都是为国外企业的兼并提供的咨询服务。法国欧洲联合银行、法国巴黎国民银行等都曾为匈牙利和俄罗斯等国家的国有企业私有化和企业兼并提供了资产估价等方面的咨询服务。法国欧洲联合银行集团所属的依克斯公司，其咨询服务的对象，80%的客户是国际性的，在法国本土的客户只占20%。

三是为银行的国际业务和国家的进出口贸易业务提供服务。其中包括向所在国的出口商、企业集团和投资者以及政府提供关于目标国家的政治风险分析、市场需求动态、经济技术信息、产品询价、设备报价、汇率利率风险预测、贸易结算的币种选择以及关于目标国家的税收、金融、投资、保险等方面的法律和规定等咨询服务。